中臺化作為企業(yè)數(shù)字化轉型的理念和解決方案，普遍適用于任何存在需求的企業(yè)，但在不同的垂直行業(yè)，企業(yè)從不同的需求和痛點可梳理出各自契合的可復用行業(yè)模型和業(yè)務服務。那么對于銀行業(yè)來說，構建業(yè)務中臺的痛點與路徑在哪兒呢？本期是長亮科技研發(fā)與解決方案團隊對中臺化共同的探究成果，希望為行業(yè)實踐提供一些實用的思路借鑒。
作者
Shang.D 產(chǎn)品研發(fā)一部副總經(jīng)理
擁有15年銀行核心從業(yè)經(jīng)驗，主要負責銀行核心產(chǎn)品相關的研發(fā)、售前咨詢等工作。
共創(chuàng)者
Carolyn 解決方案工程師
擁有7年解決方案經(jīng)驗，負責核心、互金平臺、中臺等體系的用戶場景和市場環(huán)境分析形成產(chǎn)品解決方案，并結合客戶需求完成市場售前工作。
對于銀行業(yè)來說，構建業(yè)務中臺目的就是要將企業(yè)業(yè)務中穩(wěn)定、核心的能力沉淀下來，在外界需求場景變化時，通過復用這些能力快速、高質量地響應和支撐前臺服務，以幫助企業(yè)在快速變化的市場形勢中立于不敗之地。
數(shù)字化拾級而上 中臺化向新而興
隨著新一代信息技術的快速發(fā)展和廣泛應用，銀行業(yè)正在加速步入數(shù)字化時代。產(chǎn)業(yè)生態(tài)、實時場景、開放融合、智慧共贏、線上線下一體化和資源共享的數(shù)字化經(jīng)濟，正在快速且深刻地改變著銀行的市場環(huán)境、金融生態(tài)和商業(yè)模式。
面對這一新的形勢和挑戰(zhàn)，金融同業(yè)加速了數(shù)字化進程，從產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶旅程、組織體系、IT架構等方面進行數(shù)字化改造，實現(xiàn)了簡單的產(chǎn)品服務線上化向全面的經(jīng)營管理數(shù)字化的躍升。以金融科技破解發(fā)展難題和助力商業(yè)銀行數(shù)字化轉型，已成為全球銀行業(yè)的共識。
為深入推進數(shù)字化轉型，提升“以客戶為中心”的用戶服務體驗，結合整體數(shù)字化轉型戰(zhàn)略目標與路徑，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的最佳實踐，建設復用能力強、面向未來創(chuàng)新需求、敏捷、共享、開放、高效的企業(yè)級業(yè)務中臺，可達到“純渠道、厚中臺、穩(wěn)后臺”的整體架構模式，實現(xiàn)業(yè)務敏捷創(chuàng)新和高效運營，滿足全行的戰(zhàn)略。
業(yè)務中臺架橋梁 企業(yè)痛點或可免
中臺堅持“以能力為中心的持續(xù)開放融合”，其前中后臺職能定位如下：
業(yè)務中臺是一個可實現(xiàn)“能力中心、數(shù)據(jù)中心、流程協(xié)同中心”統(tǒng)一管理和創(chuàng)新的平臺體系，是“創(chuàng)新驅動的前臺”和“穩(wěn)定驅動的后臺”之間的強力潤滑劑。所以中臺的加入就像橋梁一般，為前后臺架起了一個緩沖帶，可以幫助企業(yè)解決兩大痛點：
一、前臺與后臺的沖突
前臺對接用戶，需要快速響應前端用戶的需求，也就意味著轉速越快越好，只有這樣才可以迅速創(chuàng)新迭代；為了支撐前臺越來越多的業(yè)務，企業(yè)對內(nèi)的后臺系統(tǒng)逐漸龐大，而后臺系統(tǒng)需要扎實穩(wěn)定，轉速也自然是越慢越好。
前臺系統(tǒng)和后臺系統(tǒng)的特點決定了兩者的沖突不可避免。這兩個不同轉速的齒輪，隨著業(yè)務的發(fā)展壯大，速率匹配將越發(fā)失衡，中臺的出現(xiàn)就像是變速齒輪，將前后臺速率進行協(xié)調匹配，緩解創(chuàng)新驅動快速變化的前臺和穩(wěn)定可靠驅動變化周期相對較慢的后臺之間的矛盾，打通并順滑鏈接前臺需求與后臺資源，幫助企業(yè)不斷提升用戶響應力，進而增強企業(yè)競爭力。
二、重復建設，資源浪費
當企業(yè)發(fā)展到一定程度，內(nèi)部就會形成一堵堵資源不互通的墻。許多業(yè)務需求或功能需求高度類似、通用化程度很高，但是由于沒有專門的團隊負責規(guī)劃和開發(fā)，部門在各種壓力下就會開發(fā)、建設大量重復的業(yè)務系統(tǒng)，導致系統(tǒng)復用性低、效率低、產(chǎn)研資源浪費、用戶體驗不統(tǒng)一。一個原本可以共用的服務， 被不同部門重復建設，所耗費的成本之大、時間之長可想而知。
經(jīng)驗沉淀實力強 能力地圖要素全
從2019年開始，長亮科技就致力于和金融客戶共同探索企業(yè)級架構模式的轉型及應用，并敏銳感知到中臺化發(fā)展需要基于企業(yè)資源整合的實際需要，不僅要重構IT架構，同時也依賴于運營模式變革、組織架構調整等多方面共同推動，形成符合企業(yè)發(fā)展的企業(yè)級服務復用能力。
業(yè)務中臺的建設是需要根據(jù)業(yè)務演進逐漸積累而成的，因此并非一蹴而就。長亮科技通過多年自身金融業(yè)務探索與多家銀行項目的實踐所得，基于標準化的業(yè)務建模成果，建議將用戶、產(chǎn)品、合約、營銷、賬戶、定價等金融服務的核心商業(yè)要素數(shù)字化、中臺化，構建全行的中心能力地圖，從而支持前端業(yè)務的快速迭代。
業(yè)務中臺每個組件的設計，都承接自業(yè)務領域建模成果，具有豐富的業(yè)務功能。為確保中臺組件集能支撐業(yè)務敏捷創(chuàng)新，中臺組件應具備如下能力：
功能豐富：經(jīng)過核心系統(tǒng)使用實際驗證、具備能夠支撐產(chǎn)品系統(tǒng)的必備業(yè)務功能；
迭代穩(wěn)定：作為企業(yè)級能力共享組件，被大量的產(chǎn)品系統(tǒng)復用，需要能夠保持穩(wěn)定、清晰的升級迭代路徑；
非功能特性卓越：具備優(yōu)秀的性能和可用性，為整個產(chǎn)品系統(tǒng)的性能和業(yè)務連續(xù)性提供保障。
基于以上能力要求，通過數(shù)個項目實踐，長亮科技提煉出業(yè)務中臺強大穩(wěn)定的中臺組件庫：
用戶中心：定位于銀行線上、線下、第三方引流等全渠道用戶信息的收集、身份識別、身份認證；
客戶中心：定位于建立全行級的客戶信息管理能力，實現(xiàn)全行客戶信息共享；
合約中心：定位于全行統(tǒng)一管理產(chǎn)品、渠道、服務合約基礎信息，并向相關渠道、平臺等提供合約信息服務的基礎能力中心；
營銷中心：定位于產(chǎn)品營銷定義及營銷活動策劃，滿足不同場景營銷需要，分析監(jiān)控營銷效果，實現(xiàn)全域營銷；
定價中心：定位于負責全行利率、費率、匯率、稅率等參數(shù)的統(tǒng)一管理，實現(xiàn)定價參數(shù)和運行隔離，通過內(nèi)管系統(tǒng)進行參數(shù)的維護和發(fā)布，以及用戶管理、模板管理、流程定義和審批等功能；
產(chǎn)品中心：定位于全行的產(chǎn)品中心，建立產(chǎn)品運營理念，以產(chǎn)品營銷管理為核心打造產(chǎn)品中心，統(tǒng)一管理全行金融產(chǎn)品，建立全行產(chǎn)品目錄，實現(xiàn)產(chǎn)品統(tǒng)一配置，打通產(chǎn)品生產(chǎn)端與銷售端，提升產(chǎn)品快速創(chuàng)新能力；
額度中心：定位于能夠幫助銀行快速實現(xiàn)統(tǒng)一的授信額度風險管理，對銀行風險額度核算、控制信貸發(fā)放、監(jiān)控信貸業(yè)務狀態(tài)等進行管理，實現(xiàn)銀行對信用風險、市場風險的監(jiān)控和管理，以提高授信資產(chǎn)質量，提高銀行在行業(yè)中的競爭力；
賬戶中心：定位于支持銀行全貌的賬戶體系，將多種多樣的賬戶進行統(tǒng)一管理，并實現(xiàn)賬戶間的相互交易、兌換和業(yè)務關聯(lián)，全面消除賬戶孤島，幫助銀行獲得賬戶全景圖；
智能中心：定位于基于核心業(yè)務系統(tǒng)功能體系，打造智能服務中心理念，加強業(yè)務風險預測及控制，推動業(yè)務模型自我學習，加強客戶業(yè)務提醒與關懷；
核算中心：定位具備提供全行級的核算引擎解析能力，支持總賬核算等功能，構建獨立于業(yè)務系統(tǒng)之外的會計核算中心，實現(xiàn)交易與核算分離。
業(yè)務中臺的建設根本上是為了解決企業(yè)響應力困境，所以，業(yè)務中臺到底是什么根本不重要，如何想法設法持續(xù)提高企業(yè)對于用戶的響應力才是最重要的，而平臺化或是中臺化，只是恰巧走在了這條正確的道路上。
長亮科技將持續(xù)完善中臺化、平臺化能力，通過全棧解決方案與落地能力，助力金融機構建立具有差異化競爭優(yōu)勢的金融數(shù)字化服務模式，有效提升客戶服務能力，實現(xiàn)數(shù)字化轉型與跨越式發(fā)展。
